對農村保費資金歸集問題的思考

時間：2024-11-02 01:19:04 金融畢業論文我要投稿

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對農村保費資金歸集問題的思考

對農村保費資金歸集問題的思考農村保費資金的有效歸集是保險業服務社會主義新農村的現實舉措。目前我國廣大農村保費資金歸集存在的主要問題是銀行渠道出現斷層，而現金直接交至縣級公司的方式風險較大。農村目前的金融服務機構主要有中國農業銀行、郵政儲匯局和農村信用社，這三條渠道各有利弊。建議充分利用農業銀行的網絡，將農業銀行作為農村保費資金歸集的首選渠道，同時在注重風險防范的基礎上，強化成本和效益觀念，積極探索利用郵政網絡和信用社歸集保費資金的途徑。

　　農村保費歸集，農業銀行，信用社，儲匯局，資金風險

　　積極探索農村保險運作模式是保險業服務和支持“三農”、建設社會主義新農村的重要舉措。農村保險運作模式內涵豐富，既包括客戶開發、產品創新等直接面向市場的前臺服務，也包括客戶投保后如何歸集保費資金等后臺支持問題。城區的保險客戶通常可以到身邊的金融機構交納保費或者通過諸多商業銀行轉賬，但廣大農村的情形卻千差萬別，農村保費資金的及時有效歸集是關系到農村保險業務有序、健康發展非常重要的一個方面。如何利用現行的農村金融體系，實現保費資金歸集得安全和時效，成為保險公司必須認真研究并加以解決的問題。本文在分析目前農村金融服務現狀的基礎上，對鄉鎮、鄉村(以下簡稱“兩鄉”)保費資金歸集的金融渠道作了理論上的探討。

　　一、農村保費資金歸集目前存在的主要問題
　　保費資金歸集有廣義和狹義之分。廣義的保費資金歸集包括兩個層次，一是保費資金從保戶到基層公司，二是基層公司將保費資金上劃至上級公司(即：狹義的保費資金歸集)。對于第一個層次保費資金的歸集環節，目前的做法一是通過銀行代收交至公司賬戶，即：由個人代理人以現金交款，客戶到銀行交費、授權自動轉賬。二是由個人代理人和客戶直接以現金、銀行卡方式交至公司柜面。從實際操作層面，在首期保費資金的收取上，個人代理人收取現金的形式占大部分，這在一定程度上是由展業模式決定的。對于續期保費資金的收取，在銀行網絡發達的地區尤其是城市，投保人通過銀行交費和自動轉賬收費則更多地被采用，但個人代理人收取續期資金的方式也大量存在。在管理措施上，對個人代理人收取的保費資金，保險公司多采取規定資金繳交期限、定期核銷單證、客戶回訪、個人代理人管理系統等多種方式規范管理、防范風險。對于第二個層次保費資金的歸集環節，目前保險企業多實行“收支兩條線”，通過開立收入賬戶專門歸集保費資金，并定期向上級公司上繳資金。而保險公司通常對開戶銀行都作了相應的要求，且大都不允許在農村信用合作社開立賬戶。

　　眾所周知，農村地域廣闊，金融機構和服務存在缺失，給保險公司在農村歸集保費資金帶來許多障礙，資金歸集效率較低且存在較大風險。具體表現在：一是既有銀行渠道出現斷層。縣級公司在認可的商業銀行主要是農業銀行開設賬戶，但農行縣以下的對公業務和儲蓄業務存在缺位，個人代理人無法將資金通過農行交至公司賬戶，投保人通過農行交費也很困難，使得縣以下的保費資金無法通過農行渠道順利歸集。二是現金交至縣級公司方式風險增大。由于受地理環境、交通條件的限制，諸如資金上繳期限、定期核銷單證、客戶回訪等制度規定的可操作性均受到挑戰，在實踐中難以有效執行。此外，由于上述風險監控措施未能得到有效實施，降低了資金歸集的效率，并在一定程度上誘發了個人代理人的道德風險。

　　據了解，有的保險公司已就農村業務的資金歸集做了一些工作，但從整體上看，公司的資金歸集模式在縣域尤其是縣以下地區的運行仍不暢通。只是由于各地情況不同，且農村保險業務發展慢于城市，這些矛盾或問題才沒有引起高度關注。為了多渠道疏通資金歸集通道，解決制約發展的瓶頸問題，有必要先對我國農村金融服務的現狀進行研究。

　　二、我國農村金融服務現狀分析

　　隨著大型國有商業銀行體制改革的進一步深化，中國銀行、中國建設銀行、中國工商銀行相繼收縮服務網點，并陸續撤出農村市場，現在農村金融機構的主體主要有中國農業銀行、郵政儲蓄和農村銀行類機構(包括農村商業銀行、農村合作銀行和農村信用社)。目前，農村金融機構所提供的存款和匯兌結算等金融服務，基本覆蓋了90%以上的農村地區，廣大農村地區基本上能夠享受到金融機構提供的儲蓄、匯兌等基本金融服務。

　　(一)中國農業銀行

　　中國農業銀行的網點遍布城鄉，其中有61.9%的機構網點、51.5%的在崗員工分布在縣及縣以下，是農村保費資金歸集的首要渠道。
　　1.農行網內收付業務功能。2006年，農行統一了網內收付業務的管理規范(網內收付是指農行營業機構根據存款人委托，通過農行現金管理系統，實現系統內跨農行營業機構人民幣結算賬戶資金實時收付操作的行為)。對保險公司而言，網內收付業務能解決非開戶行的資金代收代付問題。根據農行數據集中及現金管理系統升級的進度，大部分分行已具備開通網內收付業務的能力。但對于網內收付服務，目前只針對異地轉賬有明確規定，未提及同城轉賬是否收費。

　　2.農行單位理財卡創新。農行部分分行開辦的金穗單位理財卡(以下簡稱“單位卡”)業務，是在金穗借記卡基礎上專門為單位(公司)開設的具有資金歸集管理功能的單位卡。此卡可開設多張子卡，主卡不能存取現金，子卡只存不取，單位卡賬戶資金從對應子卡轉賬存人，并且只能轉賬支出到其單位的對應賬戶。主要適用于系統性、集團性單位客戶的資金清算和歸集需求，具有使用安全、實時到賬、封閉運行、結算成本低等特點。

　　(二)郵政儲匯局
　　郵政金融業務是在綜合利用郵政網點設施、人員等資源的基礎上，面向城鄉居民提供的零售金融服務。目前我國郵政儲蓄營業網點超過3.5萬個，其中縣及縣以下農村營業網點占比近80%，約2.8萬個網點，覆蓋面很廣。為適應郵政金融業務的快速發展，突破郵政儲蓄與郵政企業混合經營的管理體制，2005年7月國務院原則通過了《行政體制改革方案》，提出改革郵政主業和郵政儲蓄管理體制，成立郵政儲蓄銀行，實現金融業務規范化經營。中國銀監會也在積極推進郵政體制改革，加快成立由中國郵政集團控股的郵政儲蓄銀行。

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